Rodiče, kteří chtějí svým dětem vybudovat finanční základ do dospělosti, mají k dispozici řadu nástrojů od jednoduchého spořicího účtu po investování do ETF, přičemž volba vhodného nástroje by měla vycházet z dlouhého horizontu, který dětství a dospívání přirozeně nabízí.
Dlouhý horizont jako výhoda
Spoření nebo investice pro dítě mají horizont v řádu patnácti až osmnácti let do zletilosti, což je dostatečně dlouhá doba na to, aby investování do diverzifikovaného portfolia akcií mělo prostor překonat krátkodobé výkyvy trhu a využít dlouhodobý růstový potenciál. Tento dlouhý horizont dělá z investování pro děti jednu z nejvhodnějších aplikací dlouhodobé investiční strategie vůbec.
Spořicí účet vs. investování pro děti
Zatímco spořicí účet nabízí jistotu a nulové riziko poklesu hodnoty, jeho výnos dlouhodobě často nedrží krok s inflací, což znamená, že reálná hodnota naspořené částky může v čase klesat. Investování do ETF nebo podílových fondů s dlouhým horizontem naopak nabízí vyšší očekávaný výnos výměnou za přijetí krátkodobé volatility, kterou dlouhý horizont do zletilosti dítěte pomáhá vyhladit.
Účty vedené na jméno dítěte
Řada bank i investičních platforem nabízí účty nebo investiční portfolia vedené přímo na jméno dítěte, se kterými až do jeho zletilosti disponují rodiče jako zákonní zástupci. Po dosažení zletilosti přechází plná kontrola nad prostředky na dítě samotné, což je důležité zohlednit při rozhodování, kolik a jakým způsobem finančně podporovat dítě v jeho vlastním jménu oproti spoření na účtu rodiče.
Pravidelné vklady jako strategie
Podobně jako u dospělých investorů se i pro děti doporučuje strategie pravidelných menších vkladů místo jednorázové investice, což umožňuje rozložit riziko špatného načasování vstupu na trh a zároveň vybudovat návyk pravidelného odkládání prostředků, který si dítě může v budoucnu osvojit i pro vlastní finanční plánování.
Kombinace s doplňkovým penzijním spořením
Někteří rodiče zvažují i sjednání doplňkového penzijního spoření na jméno dítěte, což může využít státní příspěvek, ale je potřeba počítat s dlouhou dobou vázanosti prostředků až do důchodového věku dítěte, což tento nástroj méně vhodný pro krátkodobější cíle, jako je financování vysoké školy nebo první bydlení.
Darovací aspekty spoření pro děti
Vklady rodičů na účet dítěte jsou obvykle považovány za dar, který je mezi rodiči a dětmi od daně z příjmu osvobozen. I přesto je vhodné mít přehled o vložených částkách, zejména pokud více rodinných příslušníků přispívá na spoření pro totéž dítě, aby později nedocházelo k nejasnostem o původu a rozsahu vložených prostředků.
Na co spoření pro děti typicky slouží
Nejčastějším účelem bývá financování vysokoškolského studia, pomoc s první vlastní nemovitostí, nebo obecný finanční základ do dospělosti bez konkrétně vymezeného účelu. Zvolený nástroj a míra rizika by měly odpovídat tomu, jak konkrétní je představa o budoucím použití prostředků a jak blízko je očekávaný okamžik jejich čerpání.
Postupné snižování rizika s blížící se zletilostí
Podobně jako u penzijního spoření se i u investování pro děti doporučuje postupně snižovat míru rizika s blížícím se okamžikem plánovaného čerpání prostředků, tedy s blížící se zletilostí nebo předpokládaným nástupem na vysokou školu. Přesun části portfolia do konzervativnějších nástrojů v posledních letech před čerpáním chrání před rizikem, že by pokles trhu těsně před potřebou peněz snížil jejich hodnotu právě ve chvíli, kdy jsou nejvíce potřeba.
Zapojení dítěte do rozhodování s věkem
S rostoucím věkem dítěte se vyplatí postupně ho zapojovat do informací o tom, jaké prostředky má k dispozici a jak s nimi bylo hospodařeno, což může sloužit i jako praktická lekce finanční gramotnosti. Tento postupný přístup připravuje dítě na převzetí plné odpovědnosti za prostředky po dosažení zletilosti lépe, než náhlé předání kontroly bez předchozí znalosti fungování financí.
Praktická doporučení pro rodiče
- Využít dlouhý horizont dětství k investování do diverzifikovaného portfolia s vyšším očekávaným výnosem než u spořicího účtu.
- Zvážit pravidelné menší vklady místo jednorázové investice.
- Mít jasno v tom, kdy a jak dítě získá plnou kontrolu nad prostředky po dosažení zletilosti.
Závěr
Spoření a investování pro děti těží z jedné z nejdelších možných investičních horizontů, což z něj dělá ideální příležitost pro dlouhodobé investiční strategie s vyšším očekávaným výnosem. Rodiče, kteří tuto příležitost využijí promyšleně, mohou svým dětem předat solidní finanční základ do dospělosti, ne jen symbolickou částku na spořicím účtu znehodnocenou inflací.
